借金返済問題と相談、対策

過払い金利を取り戻そう

借金返済問題と相談、対策をテーマに参考情報を集めたサイトです。2006年以前に消費者金融などで借金をしていた場合、5年間以上の借り入れ契約で返済を行った場合利息の過払いの状態になっていることがあります。
この過払いが起こる原因は、「グレーゾーン金利」と呼ばれる出資法と利息制限法の上限金利に差があるからなのです。
この上限金利に関しては、2008年現在で次のようになっています。

・出資法：上限金利は、年率で29.2%。
但し閏年は29．28％です。
出資法には罰則規定もあり、この上限金利は守られていることが多いようです（ヤミ金は別として）。

・利息制限法：上限金利は借入金額によって異なります。
10万円未満が20％・10万円以上100万円未満で18%・100万円以上で15％と決められていますが、利息制限法には罰則規定はなく、強行規定（公序良俗を具体化した法律）となります。

消費者金融などで借金をする場合、出資法の上限の利率を設定されていることが多かったため、利息制限法との利率の差＝いわゆるグレーゾーン金利分が過払いとなることが多かったのです。
現在は、このグレーゾーン金利について消費者金融機関の側で制限がかけられていること、金利が下がっていることなどからヤミ金などを除き利息の過払いが起こることは少なくなっているようです。
しかし、過払いの時効が10年間と比較的長いため、過去の消費者金融機関などからの借金で過払いが起こっていることもあるのです。
この過払いには、未完済・完済の区別はなく、時効内であれば請求可能です。
過払いを請求してその過払い分精算で現在の借金を無くすことも可能な場合もあるのです。

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過払い利息と利息制限法
消費者金融から借入をするとき大抵の場合は消費者金融から出された契約条件で支払を開始します。出資法に定められた最高利息と利息制限法の最高利息に差があるからなのです。多くの消費者金融会社は、出資法の最高金利で貸し付けを行っていますが、利息の上限を制限している利息制限法では貸し付けの金額範囲毎に利息制限があります。

サラ金に過払いして自転車操業的状態？
以前は「消費者金融」は、「サラリーマン金融」と呼ばれていて略して「サラ金」と呼ばれていました。この「サラ金」は市街地にあることから「街金」とも呼ばれていて、強引な取り立てがあったり、違法な金利により支払っても支払っても借金が終わらないことなどから、「サラ金地獄」とも言われて「サラ金地獄」が原因とされる自殺が多くなっているとも言われていました。

過払い請求はお金が返ってくるの？
これを過払い請求と言います。では、過払い請求とはどんなものでしょうか。実は、ある程度の借金と取引年数がないと過払い請求ができないばかりか、お金が帰ってくることもありません。過払い請求をする際の自分の状況に合わせて決めることが一番良いようです。

過払いの返済請求の時効
消費者金融で借金をしている場合、出資法の上限利息29.2%と利息制限法の上限利息最大20%（借金の金額により異なる）の差、いわゆるグレーゾーン金利があることから「過払い」という状況になることがあります。この過払い分の請求については、時効があります。

消費者金融への過払いは返却を
但し、金利に関しては貸し付け元本が10万円未満は年率20%、10万円以上100万円未満なら年率18％、100万円以上なら年利15％を上限とする利息制限法があり、罰則規定はないものの強行規定となっています。この消費者金融で借り入れた場合、強行規定である利息制限法を上回る利息は強行規定違反であり、「過払い利息」といわれて返却を求めることができるのです。

司法書士は過払い請求をできる
「消費者金融」などで借金をした場合に、利息の過払い請求は出資法の制限利息と、強行規定である利息制限法との利息の差があるために起こる過払い利息が起こる可能性があります。この認定司法書士の場合、過払い金請求もできることになります。